הגדרת עסק כ"קטן או בינוני" היא יחסית. הבנק קובע מיהו מי לפי מדד כמותי בלבד. רב העסקים בארץ לפי אותו מדד נחשבים כעסקים קטנים. יחד עם זאת, הדבר החשוב בהתיחסות לקביעת אופי העסק היא היחסיות. יחסית לבנק, כגוף, רב העסקים באמת קטנים. ברמת הסניף הבודד, כל עסק יכול להחשב כמשמעותי.
עסקים קטנים ובינוניים משלמים לבנק הוצאות שאינן פרופורציוניות למחזוריהם. הנחת היסוד של בעלי עסקים אלו היא שאין מה לעשות. הגישה המקובלת לבעיה היא "הכל תלוי בהתמקחות על המחירים מול הבנק". עסקים גדולים מקבלים מחירים יותר נוחים, ולכן הם משלמים יחסית פחות.
בפועל ישנם גורמים נוספים שמביאים לחוסר הפרופורציה הזו. הקטנת העלויות יכולה להיעשות מתוך העסק. הכח הוא בידי העסקים!
עמלת מינימום/מקסימום
גורם העלות -
רב העמלות בבנק נקבעו כיחס מהפעולה. יחד עם זאת הבנק קבע עמלת מינימום ועמלת מקסימום. עסק קטן שעושה הרבה פעולות מינימום ישלם באחוזים יותר. כדוגמא נביא את עמלת עריכת מסמכים של בנק מסחרי גדול (הנתונים קיימים באתרי הבנקים וניתן לבדוק)
סכום ההלוואה 120,000 ש"ח 12,000,000 ש"ח
סכום עמלת עריכת מסמכים 2,530 ש"ח 12,000 ש"ח
אחוז העמלה לעומת ההלוואה 2.13% 0.1%
סכום ההלוואה גדל פי 100, סכום העמלה גדל פי 4.75. הריבית האפקטיבית שישלם העסק הקטן גבוהה ב2% לפחות.
יחד עם זאת יש לקחת בחשבון כי נוהל זה אינו נפוץ רק בבנקים. בקנייה בסופר ניתן לראות יתרון לגודל ברכישת מוצרים שונים. לדוגמא משקאות ממותקים, בקבוק 1.5 ליטר עולה רק שקל-שניים יותר מבקבוק חצי ליטר. הדרך הפשוטה לחסוך, היא לרכוש רק בקבוקי ליטר וחצי. יחד עם זאת, ישנם מצבים שבהם המוצר שצריכים הוא הבקבוק שמכיל חצי ליטר. ברכישת כמות של בקבוקי חצי ליטר משיגים הנחה.
בריכוז מספר פעולות בעמלת מינימום, משלמים רק פעם אחת. לדוגמא, ריכוז כל ההפקדות היומיות ליום אחד בלבד בשבוע.
הפעולה הנחוצה -
מנהל העסק יעבור על ריכוז הפעולות הבנקאיות. מומלץ לבחון את הנה"ח שמרכזת את ההוצאות הבנקאיות. בשלב הבא, מגלים מהן העמלות העיקריות שהעסק משלם לבנק. שיחה לבנק תברר את מחיר המינימום לעמלה זו (לחלק מהבנקים ניתן לברר באתר שלהם את מחירי העמלות).
ביצוע פעולה פעם בשבוע, במקום חמש יחסוך 80% מעלות הפעולה!
הבעיות בישום -
חלק מהפעולות החוזרות שגורמות לעלות הגבוהה נדרשות ע"י הבנק. לדוגמא: הדרישה "תפקיד היום לכיסוי המשיכות, או ש...." מוכרת ללא מעט עסקים. חידוש הלוואות מדי שלושה חודשים הוא דוגמא נוספת.
ראשית, הכנה מוקדמת פותרת חלק ניכר מהבעיות. בוחרים יום קבוע בשבוע בו ישולמו עיקר ההוצאות. לדוגמא כל השיקים יכתבו עם תאריך של ימי רביעי (רצוי לבדוק מדי תחילת חודש באילו תאריכים נופלים ימי רביעי) ההפקדות יבוצעו יום קודם, וכך גם יחסכו שיחות "צריך להמתין יומיים מתאריך הפקדת השיק ועד שנאשר כנגדו משיכות". זו לא שיטה מושלמת, אבל גם אם עובדים ליומיים הפקדה בשבוע, זה עדיין חיסכון של 60%.
בדוגמאות התייחסתי בעיקר לפעולת הפקדה (בספר עמלות הבנק רשום כי הפעולה פטורה מתשלום עמלה... פרט לעמלת שורה!). לכל עסק גורם עלויות משלו, שעליו לאתר. כל גורם עלויות מחייב מצד העסק הערכות אחרת. מדובר בהשקעה חד פעמית שתקטין את גורם העלויות העיקרי לזמן רב.
עסקים קטנים ובינוניים משלמים לבנק הוצאות שאינן פרופורציוניות למחזוריהם. הנחת היסוד של בעלי עסקים אלו היא שאין מה לעשות. הגישה המקובלת לבעיה היא "הכל תלוי בהתמקחות על המחירים מול הבנק". עסקים גדולים מקבלים מחירים יותר נוחים, ולכן הם משלמים יחסית פחות.
בפועל ישנם גורמים נוספים שמביאים לחוסר הפרופורציה הזו. הקטנת העלויות יכולה להיעשות מתוך העסק. הכח הוא בידי העסקים!
עמלת מינימום/מקסימום
גורם העלות -
רב העמלות בבנק נקבעו כיחס מהפעולה. יחד עם זאת הבנק קבע עמלת מינימום ועמלת מקסימום. עסק קטן שעושה הרבה פעולות מינימום ישלם באחוזים יותר. כדוגמא נביא את עמלת עריכת מסמכים של בנק מסחרי גדול (הנתונים קיימים באתרי הבנקים וניתן לבדוק)
סכום ההלוואה 120,000 ש"ח 12,000,000 ש"ח
סכום עמלת עריכת מסמכים 2,530 ש"ח 12,000 ש"ח
אחוז העמלה לעומת ההלוואה 2.13% 0.1%
סכום ההלוואה גדל פי 100, סכום העמלה גדל פי 4.75. הריבית האפקטיבית שישלם העסק הקטן גבוהה ב2% לפחות.
יחד עם זאת יש לקחת בחשבון כי נוהל זה אינו נפוץ רק בבנקים. בקנייה בסופר ניתן לראות יתרון לגודל ברכישת מוצרים שונים. לדוגמא משקאות ממותקים, בקבוק 1.5 ליטר עולה רק שקל-שניים יותר מבקבוק חצי ליטר. הדרך הפשוטה לחסוך, היא לרכוש רק בקבוקי ליטר וחצי. יחד עם זאת, ישנם מצבים שבהם המוצר שצריכים הוא הבקבוק שמכיל חצי ליטר. ברכישת כמות של בקבוקי חצי ליטר משיגים הנחה.
בריכוז מספר פעולות בעמלת מינימום, משלמים רק פעם אחת. לדוגמא, ריכוז כל ההפקדות היומיות ליום אחד בלבד בשבוע.
הפעולה הנחוצה -
מנהל העסק יעבור על ריכוז הפעולות הבנקאיות. מומלץ לבחון את הנה"ח שמרכזת את ההוצאות הבנקאיות. בשלב הבא, מגלים מהן העמלות העיקריות שהעסק משלם לבנק. שיחה לבנק תברר את מחיר המינימום לעמלה זו (לחלק מהבנקים ניתן לברר באתר שלהם את מחירי העמלות).
ביצוע פעולה פעם בשבוע, במקום חמש יחסוך 80% מעלות הפעולה!
הבעיות בישום -
חלק מהפעולות החוזרות שגורמות לעלות הגבוהה נדרשות ע"י הבנק. לדוגמא: הדרישה "תפקיד היום לכיסוי המשיכות, או ש...." מוכרת ללא מעט עסקים. חידוש הלוואות מדי שלושה חודשים הוא דוגמא נוספת.
ראשית, הכנה מוקדמת פותרת חלק ניכר מהבעיות. בוחרים יום קבוע בשבוע בו ישולמו עיקר ההוצאות. לדוגמא כל השיקים יכתבו עם תאריך של ימי רביעי (רצוי לבדוק מדי תחילת חודש באילו תאריכים נופלים ימי רביעי) ההפקדות יבוצעו יום קודם, וכך גם יחסכו שיחות "צריך להמתין יומיים מתאריך הפקדת השיק ועד שנאשר כנגדו משיכות". זו לא שיטה מושלמת, אבל גם אם עובדים ליומיים הפקדה בשבוע, זה עדיין חיסכון של 60%.
בדוגמאות התייחסתי בעיקר לפעולת הפקדה (בספר עמלות הבנק רשום כי הפעולה פטורה מתשלום עמלה... פרט לעמלת שורה!). לכל עסק גורם עלויות משלו, שעליו לאתר. כל גורם עלויות מחייב מצד העסק הערכות אחרת. מדובר בהשקעה חד פעמית שתקטין את גורם העלויות העיקרי לזמן רב.
